Una de las decisiones más importantes que debes tomar como trabajador es elegir tu sistema de pensiones: AFP (Sistema Privado) u ONP (Sistema Público). En esta guía te ayudamos a entender las diferencias y elegir la mejor opción para ti.
¿Qué es la AFP?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son empresas privadas que administran tu fondo de jubilación de manera individual. Tu dinero se invierte y genera rentabilidad.
AFPs en Perú 2026
| AFP | Comisión sobre sueldo |
|---|---|
| AFP Habitat | 1.47% |
| AFP Integra | 1.55% |
| Prima AFP | 1.60% |
| Profuturo AFP | 1.69% |
Total de descuento AFP: Aproximadamente 12.84% a 13.06% (10% aporte obligatorio + comisión + 1.37% seguro de invalidez)
Nota: Las comisiones pueden variar. Consulta los valores actualizados en www.sbs.gob.pe
¿Qué es la ONP?
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es el sistema público de pensiones. Todos los aportes van a un fondo común administrado por el Estado.
Descuento ONP: 13% fijo de tu sueldo
Comparativa AFP vs ONP
| Característica | AFP | ONP | Detalle Adicional | Estado | Beneficiario |
|---|---|---|---|---|---|
| Tipo de fondo | Individual (tuyo) | Colectivo (Estado) | Cuenta CUSPP | Activo | Trabajador |
| Descuento mensual | ~13% | 13% | Según AFP | Obligatorio | Estado/AFP |
| Rentabilidad | Variable | No genera | Inversiones | Mensual | Individual |
| Pensión mínima | Especiales | S/ 500 | 20 años min | Garantía | Jubilado |
| Herencia | Sí | No | Familiares | Legal | Herederos |
| Retiro 95.5% | Sí | No | Jubilación | Opcional | Pensionista |
| Años para jubilarse | No hay mínimo | Mínimo 20 años | Ley 19990 | Regla | Aportante |
Ventajas de la AFP
✅ Tu dinero es tuyo: Se acumula en una cuenta individual a tu nombre.
✅ Puedes heredar: Si falleces, tus beneficiarios reciben el fondo.
✅ Retiro 95.5%: Al jubilarte, puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo.
✅ Puedes elegir tipo de fondo: Conservador, moderado o de alto riesgo.
✅ No requiere años mínimos: Puedes jubilarte sin importar cuántos años aportaste.
Ventajas de la ONP
✅ Pensión mínima garantizada: S/ 500 si aportas 20 años o más.
✅ Pensión vitalicia: Recibes pensión hasta que falleces.
✅ Pensión de sobrevivencia: Tu familia puede recibir pensión si falleces.
✅ No hay riesgo de inversión: Tu pensión no depende del mercado.
¿Cuándo conviene AFP?
La AFP suele ser mejor opción si:
- 📈 Tienes ingresos altos (más de S/ 3,000)
- 👶 Eres joven y te quedan muchos años de aportes
- 💰 Quieres heredar tu fondo a tu familia
- 📊 Prefieres tener control sobre tu dinero
- 🏃 No estás seguro de aportar 20 años continuos
¿Cuándo conviene ONP?
La ONP puede ser mejor si:
- 📉 Tienes ingresos bajos (menos de S/ 2,000)
- 👴 Estás cerca de jubilarte y no acumulaste mucho en AFP
- ⏰ Puedes asegurar 20 años de aportes continuos
- 🛡️ Prefieres la seguridad de una pensión fija
- 👨👩👧 Quieres asegurar pensión para tu viudo/a o hijos
Simulación: AFP vs ONP
Caso: Pedro gana S/ 2,500 y aportará 30 años
| Sistema | Aporte mensual | Fondo estimado al jubilar | Pensión estimada |
|---|---|---|---|
| AFP | S/ 325 | ~S/ 250,000 | ~S/ 1,000/mes |
| ONP | S/ 325 | Fondo colectivo | ~S/ 893/mes |
Nota: Estos son estimados. La AFP depende de la rentabilidad y la ONP de las leyes vigentes.
¿Puedo cambiarme de ONP a AFP?
Sí, pero considera:
- Perderás los años aportados a ONP (no se transfieren)
- Solo tiene sentido si eres joven y te quedan muchos años de aportes
¿Puedo cambiarme de AFP a ONP?
Actualmente es posible cambiar de AFP a ONP solo en casos específicos establecidos por la Ley 28991:
- Si aportaste a la ONP antes de afiliarte a la AFP, o
- Si cumples con ciertos requisitos de años de aportes establecidos por ley
Consulta con tu AFP o la ONP para evaluar si calificas para la desafiliación.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no aporto 20 años a la ONP?
Si tienes menos de 10 años de aportes, no recibes pensión. Si tienes entre 10 y 19 años, podrías acceder a una pensión proporcional especial (Ley 31301). Solo podrás solicitar la devolución de tus aportes, pero sin intereses ni rentabilidad.
¿Puedo estar en AFP y ONP al mismo tiempo?
No, debes elegir un solo sistema.
¿Qué AFP tiene menos comisión?
AFP Habitat tiene la comisión más baja (1.47%).
AFP vs ONP para Trabajadores Independientes
Si emites recibos por honorarios (4ta categoría), esta sección es para ti.
¿Es obligatorio aportar a pensiones si soy independiente?
No. Actualmente no existe obligación legal vigente para que los trabajadores independientes aporten a AFP ni ONP.
| Aspecto | Detalle |
|---|---|
| Ley original | Ley N° 29903 (2012) establecía obligatoriedad |
| Estado actual | Suspendida indefinidamente desde 2014 |
| Normas de suspensión | Ley 30082, Ley 30237 y sucesivas prórrogas |
Los independientes pueden aportar voluntariamente al sistema que prefieran.
¿Cómo aportar voluntariamente a AFP?
Puedes afiliarte como Independiente Voluntario en cualquier AFP:
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Aporte mínimo | No hay mínimo - aportas lo que puedas |
| Aporte sugerido | 10-13% de tus ingresos |
| Comisión | ~1.47% a 1.69% sobre remuneración (enero 2026). Consultar SBS |
| Tipos de fondo | 0 (muy conservador) a 3 (agresivo) |
Pasos para afiliarte:
- Elige una AFP comparando comisiones en www.sbs.gob.pe
- Presenta tu DNI en agencia, web o call center de la AFP
- Apertura de cuenta inmediata y sin costo
- Aporta vía transferencia, agentes o débito automático
¿Puedo aportar a ONP siendo independiente?
Sí, pero con limitaciones importantes:
| Aspecto | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Afiliación facultativa |
| Aporte | 13% sobre ingreso que declares |
| Mínimo mensual | ~S/ 147 (13% de RMV S/ 1,130). Se actualiza con cambios a la RMV |
| Requisito para pensión | 65 años + 20 años de aportes |
| Si no llegas a 20 años | Ley 31301 permite pensión proporcional (10-20 años). Menos de 10 años: podrías perder aportes |
| Herencia | NO, los aportes no se heredan |
Comparativa para Independientes
| Criterio | AFP | ONP | ¿Cuál conviene? |
|---|---|---|---|
| Flexibilidad | Alta (aportas cuando puedes) | Baja (debes ser constante) | ✅ AFP |
| Herencia | Sí, 100% heredable | No se hereda | ✅ AFP |
| Riesgo de perder aportes | Bajo (siempre es tuyo) | Medio-Alto (pensión proporcional 10-20 años, Ley 31301) | ✅ AFP |
| Acceso anticipado | Sí (REJA, 25% vivienda) | No | ✅ AFP |
| Pensión garantizada | No (depende del fondo) | Sí (mín. S/ 500) | ⚠️ ONP |
Recomendación según tu perfil
👨💻 Independiente joven (25-40 años) con buenos ingresos:
- ✅ AFP Fondo 2 o 3 (más agresivo)
- Aprovecha el tiempo para que tu dinero crezca
- Aporta más en los buenos meses
👴 Independiente cerca de jubilación (55-65 años):
- Si tienes 15+ años en ONP → evalúa completar los 20 años
- Si tienes menos de 10 años en ONP → AFP Fondo 1 es mejor opción
- Prioriza conservar capital
📉 Independiente con ingresos variables:
- ✅ AFP por flexibilidad
- Aporta montos pequeños pero constantes (S/ 50-100/mes)
- Complementa con ahorro personal fuera del sistema
Importante: En ONP, si no completas 20 años de aportes, no accedes a pensión completa. La Ley 31301 permite pensión proporcional entre 10-20 años, pero con menos de 10 años podrías perder tus aportes. Para un independiente con ingresos variables, este riesgo es considerable.
¿Cuánto podría acumular un independiente en AFP?
Ejemplo: Independiente que aporta S/ 300/mes durante 25 años
| Tipo de Fondo | Rentabilidad estimada | Fondo acumulado |
|---|---|---|
| Fondo 1 (conservador) | 5% anual | ~S/ 178,000 |
| Fondo 2 (moderado) | 7% anual | ~S/ 243,000 |
| Fondo 3 (agresivo) | 9% anual | ~S/ 335,000 |
⚠️ Proyecciones referenciales basadas en rentabilidad hipotética constante, sin considerar comisiones ni inflación. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. El valor real puede ser significativamente diferente. Usa la calculadora oficial de tu AFP para proyecciones personalizadas.
Calcula tus retenciones como independiente
Si emites recibos por honorarios, usa nuestra Calculadora de 4ta Categoría para conocer cuánto te retienen y proyectar tu impuesto anual.
Calcula tu sueldo neto
Usa nuestra Calculadora de Sueldo Neto para ver cuánto te descuentan según tu AFP u ONP.
Última actualización: Enero 2026
Disclaimer: Esta información es de carácter orientativo y no constituye asesoría legal, financiera ni previsional. Las comisiones de AFP, rentabilidades y normativas pueden variar. Para decisiones sobre tu jubilación, consulta directamente con tu AFP, ONP o un asesor financiero certificado. Fuentes oficiales: SBS, ONP.
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